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銀行起源于長凳，紙幣起源于存單

作者：吳鉤

來源：作者賜稿

          原載于 “我們都愛宋朝”微信公眾號

時間：孔子二五七二年歲次壬寅三月十四日丁酉

          耶穌2022年4月14日

對讀中西的金融發(fā)展史，也有一些比較有意思的發(fā)現(xiàn)。

大家都知道，“銀行”的英文單詞是Bank，源于意大利語Banco，原意為“長凳”，因為西方的銀行就是從11世紀(jì)威尼斯街邊的長凳發(fā)展起來的。

威尼斯以其優(yōu)越的地理位置、發(fā)達的交通，成為中世紀(jì)歐洲的商業(yè)中心與貿(mào)易重鎮(zhèn)，來自各國的商人云集于此，市面流通著五花八門的貨幣，這些貨幣需要兌換與鑒定，由此便催生出以兌換與鑒定貨幣為業(yè)的金融商。這批早期的金融家往往沒有開設(shè)鋪面，只在街邊擺一張長凳，坐著，身邊放著一只裝了各種貨幣的大袋子，便可以向有需要的市民提供兌換服務(wù)了。他們也因此被稱為“坐板凳的兌換商”。

由于兌換需要準(zhǔn)備大量現(xiàn)金，這些現(xiàn)錢如果閑置下來，顯然很可惜。后來，“坐板凳的兌換商”便將一部分暫時不用兌換的現(xiàn)錢借出來，賺取利息。之后，他們又吸納存款，市民手頭有了閑錢，可以寄存在“坐板凳的兌換商”那里生息。就這樣，“坐板凳的兌換商”慢慢演變成了早期的銀行家。

隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，賺到錢的銀行家又“鳥槍換炮”，將街邊的長凳換成鋪面。巴黎盧浮宮博物館收藏有一幅16世紀(jì)的油畫《銀行家和他的妻子》，畫的是比利時港口城市安特衛(wèi)普一家錢鋪的主人，正在稱量銀子。西方的銀行，就是從“長凳—錢鋪”一路演進而來的。

油畫《銀行家和他的妻子》

有意思的是，中國早期的金融兌換機構(gòu)則是從“桌子”發(fā)展越來的，因此叫做“桌子鋪”。葉適撰寫的陳謙墓志銘提到“桌子鋪”：“慶元二年，（陳謙）以戶部為湖廣總領(lǐng)，總司先造會子，價益賤減，省百才直五十，命曰短錢。相承莫能革更，規(guī)以自利。公集卓（卓通桌）子鋪，日付錢為千者五百，使以七十兌焉，傾損無愧?！?o:p>

——這段話的意思是說，南宋慶元年間，陳謙主政湖廣，湖北會子貶值，一省陌（77文）才可兌換50文錢。陳謙每日撥給“桌子鋪”本錢500貫，按一省陌兌70文錢的匯率供市民兌換，借此提升湖北會子的價值。這里的“桌子鋪”，是南宋時期出現(xiàn)的提供貨幣兌換服務(wù)的金融機構(gòu)。

明清時期又有錢鋪、錢莊，除了從事貨幣兌換業(yè)務(wù)之外，還接受存款、提供貸款。而錢鋪、錢莊的前身，叫做“錢桌”，是在街邊擺張桌子給市民兌換貨幣、賺取手續(xù)費的商人?！板X桌”最早出現(xiàn)在晚明，不知道跟南宋的“桌子鋪”有沒有傳承關(guān)系，但其形態(tài)顯然與中世紀(jì)威尼斯街邊的“長凳”差不多。晚明時期，由于市面流通的貨幣有白銀、銅錢，銀錢之間需要兌換，銀子的成色也需要鑒定，提供這些服務(wù)的“錢桌”便應(yīng)運而生了。

計六奇的《明季北略》提到“錢桌”：“街衢錢桌，有私錢一文笞，二文徒，三文遣，四文外斬矣。”崇禎年間，京城的“錢桌”用劣質(zhì)的私制錢兌換白銀，造成錢價大跌，銅錢出現(xiàn)嚴重通脹，所以朝廷下了禁令，嚴禁“錢桌”使用私錢。晚明的“錢桌”發(fā)展到清代，成了錢鋪、鋪莊，增加了存貸款業(yè)務(wù)，這一演進路徑跟威尼斯的Banco是一樣的。

中國與西方的紙幣演化路徑，也是差不多的。

可能你已經(jīng)知道了，英國最早的紙幣是17世紀(jì)出現(xiàn)的“金匠券”。當(dāng)時國王查理一世為籌措軍費，征用平民黃金，人們紛紛將黃金寄存到金匠那里，金匠則給存戶開具存單，存戶憑單可以隨時領(lǐng)出黃金。后來，人們又將存單用于支付、交易，因為使用存單交易非常方便，不用攜帶沉重的黃金實物。于是，慢慢的，黃金存單便變成了具有貨幣功能的證券，這便是“金匠券”。

金匠為了牟利，也制作了“金匠券”投入市場，只要不是所有人都手持“金匠券”前來兌換黃金，這些“金匠券”便可以像金幣那樣流通下去。到了17世紀(jì)末，英格蘭銀行成立，便模仿“金匠券”發(fā)行紙幣。

南宋時，流通范圍最大的一種紙幣——東南會子，其前身也是類似于“金匠券”的存單，叫做“便錢會子”。史載，紹興年間，“臨安之民復(fù)私置便錢會子，豪右主之”，意思是說，南宋杭州的富商開設(shè)了會子鋪，市民只要在那里存入現(xiàn)錢，便可領(lǐng)到等值的會子。這里的會子，具有銀行存單的性質(zhì)，同時也可作為貨幣使用。

那么，這些發(fā)行會子的“豪右”是何許人也？宋史研究者李埏與林文勛先生的論文《論南宋東南會子的起源》提出了一個推斷：“聯(lián)系會子本又是一種票據(jù)，再證之于四川交子最初是由成都的十六戶富商發(fā)行的這一事實，我們認為，這些‘豪右’當(dāng)是臨安城內(nèi)開設(shè)交引鋪的大商人。據(jù)載，在當(dāng)時臨安城內(nèi)天街‘自五間樓北，至官蒼南御街，兩行多是上戶金銀鈔引交易鋪，僅百余家，門列金銀及見錢，謂之看垛錢，此錢備人納算請鈔引’。交引鋪商人一方面財力較大，現(xiàn)錢充足；另方面又長期從事買賣交引業(yè)務(wù)，對票據(jù)的發(fā)行較為熟悉，最有條件發(fā)行便錢會子?！?o:p>

也就是說，李埏、林文勛兩位認為，便錢會子很可能就是金銀鋪發(fā)行的，跟英國的“金匠券”出自金匠之手多么相似。這不是巧合，而是社會經(jīng)濟發(fā)展的普遍規(guī)律，中西皆然。

責(zé)任編輯：近復(fù)