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王安石的“青苗法”是不是高利貸？

作者：吳鉤

來(lái)源：作者賜稿

          原載于 “我們都愛宋朝”微信公眾號(hào)

時(shí)間：孔子二五七四年歲次癸卯七月廿八日癸酉

          耶穌2023年9月12日

又收到一則公眾號(hào)讀者的留言，針對(duì)王安石“青苗法”的貸款利率提出質(zhì)問：“貸款是人人都喜歡的嗎？半年利息2成，一年四成，這已達(dá)上引（飲）鳩止喝的地方（步），那（哪）有人人喜歡的道理，李定之言（變法派的李定稱青苗錢貸款在東南很受歡迎），是不要（用）證明的慌言，還在為不知辱恥的李定辯污（誣）。請(qǐng)問，你愿意貸年息四成的貨款嗎？你要多少？我給?！保ɡㄌ?hào)內(nèi)文字為我所標(biāo)注）

我發(fā)現(xiàn)批判王安石變法的網(wǎng)友都有點(diǎn)道德感爆棚的樣子，喜歡一上來(lái)就罵對(duì)方“不知辱恥”，很有宋代保守派士大夫的遺風(fēng)。另外，錯(cuò)別字有點(diǎn)多了，可能是打字時(shí)特別激憤的原因。不過，這位網(wǎng)友所質(zhì)疑的問題是值得辨析一番的。這里面涉及兩個(gè)問題：其一，“青苗法”貸款的年利率究竟是多少？是不是“一年四成”？其二，“青苗法”貸款的利息到底高不高？

王安石變法中的“青苗法”，如果用一句話來(lái)概括，就是一項(xiàng)面向農(nóng)民的官營(yíng)小額貸款。按“青苗法”的設(shè)計(jì)方案，試點(diǎn)時(shí)“只收一二分息之時(shí)”，“若遇物價(jià)極貴，亦不得過二分”，之后基本上固定為“出息二分”，即年利率20%。但今天不少研究者以及更多的網(wǎng)友（包括上面那位留言的網(wǎng)友）都認(rèn)為“青苗法”的年利率是40%，當(dāng)時(shí)反對(duì)變法的韓琦與司馬光也曾指稱官放青苗錢“歲收其什四之息”。這又是怎么回事？

原來(lái)，青苗錢一開始是每年發(fā)放兩次的，“正月放夏料，五月放秋料，而所斂亦在當(dāng)月”，即每年正月、五月發(fā)放青苗錢貸款，收回貸款的本息也在這兩個(gè)月份。因此，二分之息被認(rèn)為是半年利率，一年利率則是40%。

然而，青苗錢分兩次俵散，目的是“使倉(cāng)儲(chǔ)不空，以備非?！保⒉皇菫榱耸諆纱卫?。宋史學(xué)者魏天安先生曾考證說(shuō)，青苗法所說(shuō)的“半為夏料，半為秋料”,“是把一次借貸分兩批發(fā)放，“取息二分”與一次借貸相對(duì)應(yīng)，是年利率。（參見魏天安論文《宋代青苗錢利率考實(shí)》，《中國(guó)經(jīng)濟(jì)史研究》2006年第1期）

“青苗法”試行一個(gè)多月后，又改為“只作一料支俵”，即一年只放貸一次；熙寧七年朝廷又依呂惠卿之議，規(guī)定青苗錢“于民闕乏時(shí)月作一料給散，陸田多處以二月、水田多處以三月為限。隨秋稅起催，限年終納足，入十二月不納者，依欠稅法?！笨梢娗嗝珏X的貸款償還期大致是一年，利息為二分。

從統(tǒng)計(jì)數(shù)字來(lái)看，“青苗法”的年息也是20%，而非40%。熙寧九年，判應(yīng)天府張方平向神宗報(bào)告了應(yīng)天府的稅錢與青苗錢息錢歲入：“今乃歲納役錢七萬(wàn)五千三百有零貫，又散青苗錢八萬(wàn)三千六百余貫，累計(jì)息錢一萬(wàn)六千六百有零貫，此乃歲輸實(shí)錢九萬(wàn)三千余貫。”張方平的本意是想說(shuō)明應(yīng)天府民眾負(fù)擔(dān)繁重，但他提供的數(shù)字卻可證明青苗錢的利率正是年息二分——來(lái)計(jì)算一下：應(yīng)天府每年俵散青苗錢8.36萬(wàn)貫，一年收息1.366萬(wàn)貫，即利率約為20%。

那么一年20%的利率，究竟是不是非常高，高到“引（飲）鳩止喝”的地步呢？這個(gè)問題必須用歷史的目光來(lái)看。今天我們會(huì)覺得20%的年利率是毫無(wú)疑問的高利貸，但古代社會(huì)的利率總是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于現(xiàn)代，不獨(dú)宋代中國(guó)如此，漢代王莽“令市官收賤賣貴，賒貸予民，收息百月三”，月息3%，換算成年息，即36%；在12世紀(jì)之后的歐洲，擔(dān)保借貸的年息為43%，抵押借貸的年息為20—25%。換言之，在一千年前，20%的年利率屬于正常范圍。

宋朝時(shí)期，民間借貸的年利率又是多少呢？一名反對(duì)“青苗法”、為民間借貸辯護(hù)的宋朝地方官說(shuō)：“伏見民間出舉財(cái)物，其以信好相結(jié)之人，月所取息不過一分半至二分，其間亦有乘人危急，以邀一時(shí)之幸，雖取息至重，然猶不過一倍。”意思是說(shuō)，宋時(shí)民間，關(guān)系信好的熟人間的借貸，利息為每月1.5~2%（按宋人語(yǔ)言習(xí)慣，“月息二分”指月利息2%；“年息二分”則指年利率20%）；其中也有放高利貸的，年息100%（宋人稱為“倍稱之息”）。可見宋代民間借貸的利率極高。

也就是說(shuō)，未有“青苗法”之前，農(nóng)民若日用匱乏，可向富家或民間放貸機(jī)構(gòu)借錢，但利息一般都非常高，屬于高利貸。相對(duì)而言，年息20%的“青苗法”可謂是一種低息貸款。當(dāng)然，這里的“低息”是相對(duì)而言的。

總而言之，從設(shè)計(jì)初衷來(lái)看，“青苗法”是官民兩利的，一方面，民戶可通過支借青苗錢度過難關(guān)，而免受民間高利貸之盤剝；另一方面，官府也可通過俵散青苗錢獲得利息收入。但不可思議的是，這個(gè)宋朝地方官對(duì)民間“取息至重”的行為毫無(wú)責(zé)怪之意，反而輕飄飄地說(shuō)“然猶不過一倍”，對(duì)年息20%的“青苗法”卻是百般責(zé)難。

貸款肯定不可能“人人都喜歡”，我也沒有說(shuō)過人人都喜歡“青苗法”的意思。除了企業(yè)老板，誰(shuí)都不喜歡貸款，但在迫不得已的情況下，年息20%的青苗錢貸款與“倍稱之息”的民間借貸相比，肯定更能夠接受。李定說(shuō)青苗錢貸款在東南很受歡迎，未必就不可信。指出這個(gè)事實(shí)，難道就是“為不知辱恥的李定辯污（誣）”？

前面那位網(wǎng)友還問我：“請(qǐng)問，你愿意貸年息四成的貨款嗎？你要多少？我給。”這個(gè)問題我現(xiàn)在可以正面回答：1、青苗錢貸款的年息是20%，不是40%，即使是40%的年息，也要比當(dāng)時(shí)民間的“倍稱之息”要低得多；2、不知這位網(wǎng)友有沒有統(tǒng)計(jì)過今天各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)的年利率，通常都是20%，高者達(dá)36%，如果要批高利貸，與其挑幾百年前的“青苗法”，何不挑近在身邊的網(wǎng)貸平臺(tái)？豈不是更有現(xiàn)實(shí)意義？3、我不需要貸款。謝謝。

責(zé)任編輯：近復(fù)